담보 대출 이해하기, 특징과 이용방법 요약

1. 담보대출 개요

담보대출은 대출 신청자가 일정한 담보물, 예를 들어 집 또는 예금 등 을 제공하여, 그 가치에 따라 대출한도와 금리가 결정되는 대출 방식입니다. 담보대출은 제공된 담보물로 인해 금융기관과 대출자 사이의 신용위험이 낮아져 대출 금리도 상대적으로 낮게 한도는 크게 설정됩니다. 이러한 이유로 소득이 낮거나 신용점수가 떨어지는 사람들에게도 대출 신청 기회가 주어지며, 대출 규모도 일반 신용대출보다 규모가 클 수 있어 굉장히 유용한 상품입니다.

(1) 담보대출의 장점

담보대출은 대출금액이 크고 대출기간이 길다는 장점이 있습니다. 또한, 담보대출은 신용도가 낮은 사람도 이용할 수 있는 경우가 많습니다. 담보대출을 이용하면 목돈을 마련하거나 사업 자금을 조달하는 등 다양한 목적으로 사용할 수 있습니다.

(2) 담보대출의 단점

담보대출은 대출금액이 크고 대출기간이 길기 때문에 이자 부담이 크다는 단점이 있습니다. 또한, 담보대출을 상환하지 못할 경우 담보물이 경매로 넘어갈 수 있습니다. 담보대출을 이용할 때는 이자 부담과 담보물의 경매 위험을 고려해야 합니다.

2. 담보대출의 종류

담보대출은 담보물의 종류에 따라 여러 가지로 나뉩니다. 

- 부동산 담보대출 : 주택, 토지, 오피스텔 등 고정자산을 담보로 진행되는 대출입니다. 담보물 자체 뿐만아니라 전월세 보증금을 담보로 하는 대출도 활용이 가능합니다.

- 자동차 담보대출 : 대출 신청자의 자동차를 담보로 하는 경우로, 차량의 가치에 따라 대출금액이 결정됩니다. 장기렌터카 또는 리스차량의 경우에도 가능한 경우도 있습니다.

- 유가증권 담보대출 : 주식, 기업어음 등 가치를 지닌 증권을 담보로 제공하는 대출입니다. 지급 가능 시점에 대출금을 회수할 수 있기에 금융기관 입장에서는 상대적으로 안전합니다. 담보 제공자 입장에서는 유가증권에 대한 적정가치를 평가를 받는 게 가장 중요합니다.

- 예금 담보대출: 대출자 자신의 예금이나 적금을 담보로 대출하는 방식으로, 은행 입장에서 가장 안전한 대출입니다. 대출 신청자 입장에서는 기존 가입한 예적금의 조건을 지키면서도 급전을 이용할 수 있는 좋은 방법입니다.

3. 담보대출 신청 절차

- 대출 서류 준비 : 대출 신청서, 주민등록증, 소득증명서 등 필요한 서류를 준비합니다. 은행에 따라 종류가 상이할 수 있으니 신청한 은행에 반드시 확인하셔야 합니다.

- 담보물 평가: 금융기관에서 담보물의 가치를 평가하여 대출 한도와 금리를 결정합니다. 일반적으로 금융기관에서는 감정평가사를 통해 담보물을 평가합니다. 기 평가된 내역이 있다면 바로 확인이 가능하겠지만 그렇지 않다면 복수의 감정평가를 통해 가치를 평가하게 됩니다. 이로 인해 대출실행 시까지 시일이 소요될 수 있습니다.

- 대출 승인 및 계약 : 승인 후 대출 계약서 작성 및 서명을 진행합니다. 금융기관에 따라서 심사일이 다양합니다. 매일 심사를 하는 금융기관도 있지만 대부분의 금융기관에서는 심사대상건을 모아서 일주일에 1,2회에 심사를 하는 경우가 많아서 심사과정에서도 일정 기일이 소요될 수 있습니다.

- 담보물 점유권 이전 : 대출자가 대출금을 받은 후 금융기관에 담보물의 점유권을 이전해야 합니다.

4. 담보대출시 주의 사항

- 담보물 가치 변동 : 시장 상황 변화로 담보물 가치가 변동할 수 있으니 대출금 상환에 문제가 없도록 꾸준히 확인해야 합니다. 담보물 가치 변동에 따라 가치가 줄어드는 경우 일부 대출금을 상환할 수도 있으니 주의하여야 합니다.

- 대출금 상환 : 담보대출은 높은 대출금액과 낮은 금리로 인해 상환을 소홀히 해서는 안 됩니다. 대출금 미상환 시 담보물을 잃을 수 있습니다. 적은 금액으로도 내 담보물건을 잃을 수 있으니 주의하여야 합니다.

- 신중한 선택 : 담보대출의 특성상 고액의 이자부담을 해야하는 경우가 많기 때문에, 담보대출의 이용 목적과 대출 조건에 대해 충분한 고민 후 신청해야 합니다. 이율 부담과 상환 계획 등을 철저히 검토한 후 결정해야 합니다. 

결론적으로, 담보대출은 금융기관과 대출신청자 간의 위험이 상대적으로 낮아 대출 기회 및 한도가 확대되고, 금리도 상대적으로 낮아지는 장점이 있습니다. 그러나 상대적으로 높은 대출이자에 따른 대출금 상환능력과 담보물 가치 변동에 대한 관리가 무엇보다도 중요합니다. 그러므로 대출을 받는 목적과 조건을 신중히 검토한 후 담보대출을 이용하여야겠습니다.